等额本金VS等额本息，到底哪一个更划算？

不拘一格57831

最近，身边一个有买房需求的战友和小编探讨，买房时到底是选择等额本息还是等额本金呀？ 确实，对于大多数人来说，我们可能只对这两个词略有耳闻，但是却不知道他们的实际用意。两个词仅一字之差，但却有着很大的不同。 那么，我们在买房的时候，到底要选择哪种还款方式，会更加划算呢？ 今天，咱们就针对这个话题来聊一聊~

两种还款方式有什么区别?

% A/ l5 w4 N, O4 h先来说说什么是等额本金。 等额本金就是指在还款期内把贷款数总额等分，每个月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的一个利息。 简单点来说，就是每月还的本金相同，利息逐月递减，月还款数也递减。 这里，小投举个例子，我们以贷款金额100万，贷款年限20年为例，假设贷款利率是5.25%：

$ j- y+ ?) P7 D, V! p$ Z我们可以看到，如果是采用等额本金还款的话，每个月的还款金额是递减的。

掰开手指头算一算，每个月递减18.23元，贷款20年就是240个月，到还款的最后一个月只需要偿还4180多块钱。与第一个月的还款数比起来，可真是差的太多了。 那么，等额本息又是什么呢？ 等额本息是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 简单点来说，就是每月还款数不变，利息每月递减，本金每月递增。 我们还是以贷款金额100万，贷款年限20年来算，可以看到，每月还款金额是固定的，没有等额本金计算方式中的“每月递减”环节，也就是说，如果你采用等额本息来还房贷，还款的第一个月是多少钱，最后一个月就是多少。

但是我们知道，房贷的利息是在逐年递减的。银行计算利息的方式是按你目前还欠银行多少钱来计算的。比如刚开始你欠了银行100万，但是一年之后，你只欠银行90万了，那么利息是会比刚开始少一点的。如果你采用的是等额本息还款的话，因为每个月的还款数不变，所以刚开始还的时候，利息占的比例大，那本金占的就相对会小一点；因此总的利息也会更加地多一点。

补充小知识：

: J* R. o8 a! @- h' Q

2019年8月后，咱们的房贷利率开始与LPR挂钩。一般来说，我们在申请贷款时，银行批下来的贷款利率，会在LPR的基础上有一定上浮，俗称为“加点”。

我们在计算贷款利率时，可以查询当前LPR利率，并加上对应的“加点”点数，加点数值在我们签订贷款合同的时候可以看到。

# i) v' o9 t- a

如LPR的利率为4.65%，加点数为60，我们最终贷款利率则为：

4.65%+0.6%=5.25%

/ z% u( E4 M* n9 F" J% ?, D

选等额本金还是等额本息？

; I1 F5 j$ w; T/ n- w! X所以说到底，我们应该怎么选择呢？ 可能有的小伙伴就要抢答了：看上面计算器中的本息合计就知道，等额本金更划算一点。20年利息相差了9万块钱，采用等额本息的话，平均一年下来要多还4500块钱呢。 这话看起来也没啥大问题，但是小编在这里要提醒大家，我们还是得从自身角度来考虑。主要从这几点来看。
8 ^3 E# w  B+ R4 {  K5 _0 T" M

1.

资金压力

我们在上面的计算器中也可以看出，采用等额本金还款方式的话，前期的还款压力是非常大的。 如果你当前资金充裕，资金压力小，月供多个几千块钱，对你来说问题不大。那么你可以选择等额本金的还款方式，20年下来，也可以省下一辆小轿车的钱。 但是如果你才刚刚进入职场，身上也没有多少存款。两种不同的还款方式相差了将近两千元，要是你选择等额本金的话，生活质量恐怕会大打折扣。

2.

是否有好的投资机会？

如果你认为当下有很好的投资机会，收益是要高于贷款利息的，而且风险也相对稳定，那么你完全可以选择等额本息的还款方式，把前期多出来的钱用来做投资。 但是，如果投资收益是低于贷款利息的，并且风险比较高，那咱们还是选择等额本金的还款方式，老老实实的把钱给还了。

同时，通货膨胀也是我们大伙应该考虑的事儿，毕竟未来钱会变得越来越不值钱，现在可能每年相差4000多块钱会心疼一会，再过几年说不定眼皮子都不会眨一下咯。到这里，大家对等额本息和等额本金已经有所了解了吧。 其实说到底，等额本息和等额本金，没有绝对的划算与不划算，他们都有各自的优点。具体怎么选择，我们还需从自身角度出发。

+ L) ~. d% m! e
/ F' c- v# g, Q: @( c 另外，小编在这里多说一句，如果贷款的时候不主动提出等额本金贷款的话，银行为了获取更高的利息，会默认给你采用等额本息的还款方式。 大家在购房的时候也千万要小心，可别踩坑了哦~

/ f) X! [* `* [4 G" w9 j$ e
) I6 |4 f8 l* _( {' O
2 |* O' R/ I- ?- S( S6 n' _