【转载】寒冬来了！百万银行员工面临失业，15年内银行将消失……

zuolinagyao

　降薪、离职、裁员……

　　寒风刺骨，银行业进入了30年来未有之变局。就在前几日，毕马威会计事务所发布的一份报告中，一则重磅消息让世人震惊不已！



, b6 ?6 e  A3 i# ^: Q重磅消息！2030年，银行将“消失”
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' j/ J4 D5 Q; g7 l　　毕马威会计事务所在日前的一份报告中表示，到2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。如此一来，传统银行的多数部门或将消失，而专业的服务则将获得更大发展。
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　　在报告中，毕马威设想了一种类似于Siri的人工助手EVA。通过获得用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据，在用户闲暇时与其沟通、**符合其口味的商品、为用户**短期现金的最佳管理方式并解决金融问题。
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　　这样一来，难道连“银行业”这个金饭碗都要丢了吗？未来都让机器人、人工助手来替代人力？！那失业率不得暴涨了！更让人畏惧的是，这个噩梦已经开始上演了…
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' i) g' v4 V( i银行人的噩梦：这家银行裁5800名员工，用机器人取代
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. [( Q% {4 p; i6 u7 P　　荷兰的ING银行上周宣布了一个可以让他们在未来省下近9亿欧元的“数码转换”计划。而计划的内容就是：先砍掉5800名员工，未来再视情况让另外1200名员工转职或是裁掉。
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: [9 K  @4 Q- q- d  |/ U　　无独有偶，除了ING之外，前两周德国商业银行也宣布，到 2020年他们将会将银行中 80%的工作都数码化、自动化，最终将会裁掉 9600名员工。此外，苏格兰皇家银行也将要发布一个线上的AI 客服系统，这个客服系统可以根据客户的语调来做出反应，此外，它还永远都不需要休息，更不会要求超时津贴。
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4 ~0 \, ^3 \" _" M, n　　之前有研究就指出，在富裕国家中，大约有 10%的工作会有被自动化取代的风险。其中，工作内容越是具有重复性，越容易被机器劳工所取代。而银行中像是出纳、贷款等工作任务，将很有机会被电脑取代。
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　　随着这高效低廉的服务越来越受到公众认可，传统券商正面临挑战。去年9月，花旗银行发布报告指出，智能理财越来越为年轻投资者所喜爱，未来有望成为万亿级别的产业。花旗称，随着机器人的出现，理财顾问行业的咨询费用有下行压力。
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6 a0 b5 [6 {8 y: x+ B& |　　摩根士丹利、美国银行和富国银行共计雇佣了4.6万名人类顾问。这些公司正计划更多的运用人工智能来替代传统员工。德意志银行于去年启动了一项电脑化的投资顾问服务，追随贝莱德等资产管理公司投资机器人顾问的潮流。

  m4 ]. s( q  k9 T　　除了来自人工智能化的威胁，传统银行业目前还面临着另一种困境…

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危机愈演愈烈，传统银行业何去何从？


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　　现如今，一种趋势十分明显，那就是以现金和货币为支付手段的应用场景越来越少，而以电子化手段来完成支付的应用场景则是越来越多，所占比例也越来越大。许多消费者出门身上的现金往往很少甚至没有，要购物要消费的时候直接掏手机出来扫码，用支付宝或者微信支付消费。


　　据前瞻产业研究院报告显示，2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达31.2万亿元；到2020年第三方支付市场的交易规模有望突破48万亿元。
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　　不得不承认，第三方支付已经成为传统银行业越来越大的一个威胁。

: Q* `  A5 p. o, E; t1 R　　马云曾经说过：“银行不改变，我们就改变银行。”（本文观点仅供参考，不代表中金在线立场）（中金在线综合华尔街见闻、银行家杂志、前瞻产业研究院）
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　　来源：中金在线微信公众号（cnfol-com）
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纸币即将终结？你手里的钱有没有风险
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/ A; n) W! _( g6 Z# t其实，数字技术浪潮不止冲击传统的银行业务，连造币业也将受到巨大影响。你有没有发现，现在出门，很多时候已经可以不用带“钱”。打车、看电影、购物、吃饭、加油……你都能不用现金，甚至不必使用**，一部手机就能搞定！一位互联网金融公司的朋友前日刚刚告诉内参君，印钞造币公司不久前曾去他们公司参观，因为“已经感受到互联网支付的巨大威胁”，他们“压力山大”，没想到有一天人们竟然会不再需要“钱”，更没想到这一天来得这么快……

5 [" ]5 [5 _0 @$ w! g" n1 G今年年初，央行曾透露要召开数字货币研讨会，就数字货币发行的总体框架、货币演进中的国家数字货币、国家发行的加密电子货币等专题进行了研讨和交流，争取早日推出央行发行的数字货币，新的支付时代迎来了迅猛推进的一步。

以下是有关数字货币的详情。

数字货币有何好处？
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随着全球范围支付方式的巨变，早在2014年央行就成立专门研究团队，并于2015年初进一步充实力量，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术等进行了深入研究，已取得阶段性成果。
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央行有关负责人表示，如果成功发行数字货币，将带来许多便利：可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。
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# G. ^0 D/ [+ ~" s; e6 K你手中的纸币会缩水吗？

2 E$ x' D, b; D5 b+ r+ Y数字货币发行后，会改变货币流通量吗？我们手中的货币会因货币增发而缩水吗？

$ m! v8 `4 \5 m5 K/ r对此，中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，数字货币主要是指货币形态，不会引发货币缩水。货币的发行规模依然由央行控制，而至于发行纸币还是数字货币只是形态的变化。
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; a% q2 i4 v7 w2 c+ p7 X) u# T另外，黄震提到，现在发行数字货币尚处于探讨阶段，是一种货币价值符号的创新机制，很多问题还在研究中。不过，人们在实践中已经越来越趋向于使用电子银行、电子支付，而不愿携带纸币。在此趋势下，以后市面上流通的纸币可能会随之减少。
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0 L1 ?& R, {- p# U, D什么是数字货币，有电子支付为何还要数字货币？

) g( x0 O' x6 E; i数字货币的概念比较新，目前尚无官方定义。分析人士认为，根据此次央行所发文章，央行所指数字货币应该是人民币的电子化，包含区块链技术。目前人们日常所用的银行转账、余额宝等第三方支付等行为均与数字货币有关。

而广义的数字货币又包括非官方发行的虚拟货币，例如此前走火的比特币，不过，央行在去年12月发通知，防范比特币风险。
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央行提出尽快推出数字货币之后，有评论认为，现在的电子结算已经非常便捷，为何还要花工夫去做数字货币。
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, a: q. Y$ A1 P- B* d/ {4 s4 U) g9 k对此，华融证券财富管理中心副总经理肖波表示，在数字货币还没有带来大变革之前，目前电子支付与所谓的数字货币还比较接近，交易时所用的钱都是通过银行账户进来的，都受到央行发行货币规模的控制。

( Y  |, L0 o2 A" i* {! q. k2 f不过，黄震进一步指出，央行所推行的数字货币很有可能会改变货币的发行技术，目前的电子支付只是将纸币价值转到网上传输，而未来数字货币可能在区块链上建立账本，不会被人篡改，而电子支付只是单向记账。

区块链（Blockchain）是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，区块链技术正是支撑比特币的技术，也被这次研讨会提及。

为何能减少逃漏税行为？

在此次研讨会上，研究认为发行数字货币可减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为。
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在肖波看来，目前分散的金融机构都有很多内部账本，而未来随着区块链技术的应用，将建立全国统一账本，让每一笔钱都可以追溯，每一次交易行为都可以追溯，逃漏税、洗钱行为会在监管范围内，甚至有可能实现在刷卡机上自动扣税。

) e0 [  s  R' R- M1 i+ C" w6 }未来将会没有纸币？

虽然比特币作为非官方货币前景未明，但央行推进数字货币却被视为官方对货币发行、流通机制的一次破冰。那么，未来纸币会退出历史吗？
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在黄震看来，未来可能没有纸币，整个金融业也将会数字化，这是大趋势。
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4 Q; D, j, `* v* x3 o( b6 Z但要实现数字货币并非易事。业内人士透露，数字货币要成为价值**载体就要保证其安全性、便利性，还有很多技术性问题要解决。而数字货币替代纸币，在发行和流通中，还有一个很长的过程。中短期来看，纸币依然会存在。肖波认为，未来，零星纸币还是会有的，即使在电子交易高度发达的美国，出租车消费等小额支付依然在用现金完成。
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还记得风靡一时的比特币吗？
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数字货币的流通究竟有没有先例？目前，在全球范围内最流行的数字货币是比特币。比特币与传统货币不同，它不是依靠特**币机构发行，而是依据算法，通过大量的计算产生。生产比特币的过程，就是业内俗称的“挖矿”。
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比特币在多国大范围内流行。美国商品期货交易委员会曾宣布正式将比特币归为大宗商品。欧洲法院则裁定，在欧洲比特币以及其他虚拟货币应该和传统货币一样免征增值税，这让比特币可以在更加平等的平台上和传统货币竞争。
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& D; E+ H" k9 Y( O9 n不过，由于缺乏监管，比特币的流行也引发了许多人对于它被用于洗钱等用途的担忧。前美联储主席伯南克曾警告，比特币存在“严重问题”，它并不能**价格稳定性，远未做好取代传统货币的准备。他呼吁政府强化对比特币的监管和对其活动的监控。

来源：中国经济网（ID：ourcecn）综合新京报、央视新闻(ID：cctvnewscenter)、新华社、中国日报网、彭博社、


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央行“数字货币”与比特币有何不同？

同样与互联网技术紧密相关，同样有支付和流通属性，央行的“数字货币”和比特币有着密切**。但比特币是一种数字货币，但数字货币不仅仅比特币这一种形式。央行的“数字货币”和比特币必定有很多不同之处。

4 }/ x# H: u. L: Q. C首先，发行方不同。货币大多有一个发行方，比如人民币由央行统一印制、发行。而比特币没有一个集中的发行方，而是基于一种算法随机生成，任何人都可以开采、购买、**或收取比特币。
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其次，获取方式不同。比特币是一些IT高手用电脑搜寻64位的数字在网络上“挖掘”出来的。而国家发行的数字货币势必得面向全国人民，要助力普惠金融的实现，面向最广泛的群体，而非部分网络高手。
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4 Q# W1 R) q* A  z1 q% Z) A' }另外，定价不同。比特币越来越难“挖”，因此价格也不断飙升，高低起伏波动较大。而一款国家货币得尽力保持自身稳定。

# b8 B! k1 f( ]此外，使用范围不同。目前，包括中国在内的各个国家均未承认比特币的货币属性。而作为一个国家发行的数字货币，一定要能满足最大范围的支付需求，央行的数字货币需要满足全球支付需求。

同时，央行的“数字货币”与虚拟货币相比也有不同。如Q币等网络货币不能进行线下支付；原则上而不允许将虚拟货币转化成真实货币；发行是由企业自身推出，类似“代金券”而非真正的货币。而央行的“数字货币”虽需在互联网进行支付交易，但是原理和方式和虚拟货币并不相同。